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关于促进我省经济增长的包容性金融服务研究
2017年8月24日 点击 [1370]


 

关于促进省经济增长的包容性

金融服务研究

省科顾委财税金融专家组

2005年联合国提出了“包容性金融”概念,其最终目标是保证全社会各类人群能够获得金融服务。尽管近年来我省已经形成相对完善的金融服务体系,但部分农村地区依然受到金融机构的排斥和忽视,农村普惠金融发展水平整体较低,金融供给难以满足金融需求,资金问题成为制约我省经济发展的主要因素之一。研究认为,我省金融供给总量比较充分,但结构不均衡,“三农”及小微群体仍存在较高的金融排斥,金融服务广度和深度均不足。具体表现在:一是农村金融机构网点覆盖率低且分布不均衡,部分地区基础性金融服务难以得到满足。二是中小企业融资难融资贵问题仍然存在。其三是金融创新滞后于农业供给侧结构性改革和新型经营主体发展对金融服务需求的扩张。四是发展良好的大企业和少数农村精英或省市级示范社对政府扶持资金及涉农低息信贷资金具有较强的可接近性、可获得性,加剧其他经营主体或农户融资困境。五是农村征信记录缺失,缺乏政府主导的担保体系,农业保险保障程度低等制约着包容性金融服务的广度和深度。为此,专家提出如下对策建议

一、建立多层次、差异化、广覆盖、适度竞争的包容性金融体系

    (一)优化现有金融机构服务功能引导金融机构从经济社会发展和自身长远发展的角度考虑,承担更多社会责任,降低服务门槛,有效延伸金融机构“服务半径”,更好地满足各类群体的金融需求。其一,大银行金融服务下沉,成立“普惠金融部”深化金融服务层次;增加商业性金融机构县域网点,适当下放县域分支机构业务审批权限,充分发挥商业性金融服务“三农”的作用。其二,利用邮政储蓄银行网点优势,践行普惠金融服务。其三,鼓励各地区发展会员制的社区型农村资金互助组织,允许运行规范的农民专业合作社开展资金互助。其四,积极推进各大金融机构“三农金融事业部”改革,赋予其在信贷政策、风险拨付、激励与约束机制等方面更多独立性。

    (二)发展中小型金融机构及社区金融机构。其一,适度放宽市场准入,允许民间资本进入金融市场,依法发起设立金融租赁公司、金融合作公司和民营银行,立足小微金融的市场定位,满足中小企业的资金需求。其二,规范发展村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构,提高偏远地区新型农村金融机构覆盖面。其三,利用本土信用基础,发展农村社区银行,弥补县域及偏远地区金融机构网点缺失和金融服务空白。

(三)分层次、差异化提升金融机构服务水平。经济较发达地区,应完善信贷、结算、汇兑、投资理财、信息咨询等非传统的金融服务。同时,建设互联网金融服务平台,进而实现金融机构的电子化、扁平化、物理网点的虚拟化。经济发展水平中等地区,增设金融服务的物理网点,保证金融基础设施全方位渗透,同时创新基础金融服务。偏远及贫困地区,以增设金融服务物理网点为主,重点满足基础性金融服务。

二、加快金融创新,满足不断扩大的金融服务需求

一是拓宽抵押担保物范围。重点开展土地承包经营权抵押、农民住房财产权、大型农机具、农业生产设施抵押融资业务,探索林地、草原、鱼池等资源承包经营权抵押融资以及农产品订单、农业综合补贴、库存商品价值、粮食预期收益权、土地经营权预期收益、仓单、保单质押及应收账款质押等金融产品。

二是允许符合条件的涉农企业上市融资,支持符合条件的小企业发行短期融资券、中期票据、中小企业集合票据等新型债务融资工具。

三是推广移动支付,通过网上银行、手机银行、电话银行等解决农村地区物理网点不足等问题,提升农户金融服务便利性。

是加大保险创新。适当增加农业保险标的物范围;积极探索气象指数保险、价格保险等符合我省各地区特色的农产品保险新品种;探索开发农产品收入保险,从覆盖直接物化成本逐步实现完全成本覆盖;尝试开办土地流转履约保证保险、贷款保证保险、食品安全责任险等。

三、弱化金融扶贫中的“精英俘获”现象

一是扩大贫困或偏远地区的基础金融服务供给,满足基础金融服务。

二是控制金融扶贫资金贷款上限,适度提高贷款利率,避免非贫困户会利用社会地位优势、信息优势争夺扶贫资金。

三是探索将金融扶贫和资产收益扶贫结合起来,将金融扶贫的财政资金作为资产,用非贫困户从金融扶贫项目中借款的利息收入支持贫困户。

四、打通农村金融服务的最后一公里

   (一)完善农村社会信用体系

第一,加快农村金融征信体系建设。首先,由乡镇干部、大学生村官、村民代表和金融机构信贷员,采用实地考察、上门填报的形式真实、客观、全面的采集信息,建立信息档案;然后,建立健全适合农户和小企业特点的信用评级体系。2013年3月,克山县成立了信用信息中心,该信息中心的管理系统具有自动打分、自动评级的功能,实现了信用信息在县域成员单位之间的信息共享。因此,可结合“克山模式”信用信息管理系统,进行优化升级并推广至各县域的农村地区。

第二,建立“守信激励、失信惩戒”机制。给与信用等级高、无不良信用记录的农业生产性经营主体以及中小微企业增加放贷额度、提供优惠利率政策;反之,限制其融资金额并进行警告,而严重失信的客户采取制裁措施

第三,推进信用乡镇、信用村、信用户建设,打造良好的农村金融生态环境。

(二)对涉农金融机构给金融与财税政策扶持

一是对积极开展农村金融服务的金融机构实行差别化的存款准备金率及税收优惠政策,给予在偏远地区开展业务的金融机构网点一定的费用补助。二是建立针对新型农村金融机构的新型监管部门或交由地方性的执行机构进行监管

(三)成立政府主导的融资担保体系

一是采取由政府出资新设立融资担保公司,或在已设立的民营融资担保公司中选取经营较好的,通过政府参股组建政府主导的融资担保公司。二是借鉴其他省份经验,探索市县担保机构、省担保集团、银行和地方政府按4:3:2:1比例共担风险的新型政银担合作模式,既降低风险,又提高融资效率。

    (四)建立政府主导的农村金融信息服务平台

搭建由政府主导的农村金融信息服务平台,畅通融资渠道,打通农村金融服务的最后一公里,该平台具体运行见图1(以土地经营权抵押贷款为例)。在政府搭建的农村金融信息服务平台基础上,采用“政府+金融机构+金融公司+资金需求者”的抵押融资模式既能解决金融机构和资金需求者信息不对称问题,又能消除金融机构产权抵押物难以处置的困境,有效促进农村资金融通。

 

 

1由政府主导的农村金融信息服务平台流程图

 

作者:辛立秋 东北农业大学金融系主任、教授

 

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